风险管理和风险的保险转移对爆破行业的促进作用(1).pdf

第35卷 第3期 2018年9月 爆 破 BLASTING Vol. 35 No. 3 Sep. 2018 doi10. 3963／ j. issn. 1001 -487X. 2018. 03. 029 风险管理和风险的保险转移对爆破行业的促进作用* 王亚君， 李援亚 （ 武汉轻工大学， 武汉430048） 摘 要 为解决民爆风险管理中的困局， 从风险主体希望采取财务转移式风险管理而保险机构却不予承保 的悖论出发， 分析了民爆作业中的风险因素的管理模式， 突出了保险转移对民爆作业风险的意义和作用。通 过对比保险初衷和风险管理手段， 结合当前的技术发展和保险模式的创新， 认为民爆作业风险的保险转移可 分别从行业集中度、 行业组织化、 信息化技术、 互联网保险和大数据业务寻求突破。为解决保险前期的信息 不对称和后期数据的运用， 需要充分发挥行业组织的作用， 同时利用当前大数据业务的发展优势， 最终得出 在民爆作业风险进行保险转移过程中采取提升行业集中度、 发挥行业组织作用和有序推荐大数据业务的解 决途径。 关键词 高风险；风险管理；保险转移；爆破作业 中图分类号 TU235. 3 文献标识码 A 文章编号 1001 -487X（2018）03 -0179 -06 Promotion Effect of Risk Management and Risk Insurance Transfer on Blasting Industry WANG Ya-jun，LI Yuan-ya （Wuhan Polytechnic University，Wuhan 430048，China） Abstract In order to solve the predicament in the risk management of civil blasting operation，this paper started with the paradox of risk management of the subject with financial transfer and the insurance institution did not accept insurance. The management mode of risk factors in the civil blasting operation was analyzed，and the meaning and effect of insurance transfer on the risks of the civil blasting operation were highlighted. By comparing the original in- tention of insurance and the means of risk management，and combining with the current technological development and the innovation of insurance model，it was believed that the insurance transfer of civil explosive operation risk could seek breakthroughs from the industry concentration，industry organization，ination technology，internet in- surance and large data business. For solving the ination asymmetry in the early period of insurance and the appli- cation of big data，it was necessary to give full play to the role of the industry organization and make use of the devel- opment advantages of the current big data business，so as to solve insurance transfer on the risks of the civil blasting operation by improving the concentration of industry，promoting the function of industry organization，and orderly rec- ommendation of the solution of big data services. Key words high-risk；risk management；insurance transfer；blasting operation 收稿日期2018 -07 -17 作者简介王亚君（1982 -） ， 男， 汉族， 湖北武穴人， 博士、 讲师， 武汉 轻工大学经济与管理学院， 主要从事金融学／互联网保险 研究， （E-mail）bullwyj＠163. com。 通讯作者李援亚（1971 -） ， 男， 汉族， 湖北钟祥人， 博士、 副教授， 武 汉轻工大学经济与管理学院， 主要从事金融学研究， （E- mail）267048248＠ qq. com。 基金项目国家社会科学基金项目（14BGJ041） 1 民爆风险管理的困局 高风险作业属于特殊工种的一种， 对高风险作 业中的风险管理却难以简单的从风险自留和风险转 移的角度来进行管理。在传统高风险作业的风险管 万方数据 理中， 进行了风险回避、 损失控制、 风险自留和风险 转移等一系列的管理和控制后， 在风险转移部分会 出现风险主体希望采取财务转移式管理但保险机构 却不予承保的悖论， 导致高风险作业陷入风险管理 中自留与转移的困局， 从而影响行业的发展与市场 之间的融合。工程爆破属于高风险作业工种中风险 程度最高的工种之一， 该悖论显得尤为明显。例如 保险公司一般将每个职业的风险按1 ～ 6级分类，6 级风险为最高， 被定义为“拒保”类。虽然各保险对 职业风险的类别划分略有不同， 但一般属于极高风 险的工种或行业， 如爆破从业人员， 个人投保的时候 会被拒保。如平安财险的“金万福”会拒保5／6类 职业以及更高危职业。我国自1951年以来一直沿 用的特殊工的劳动安全保护政策， 尽管进行了多次 适应性调整， 但在市场经济体制中相关利益主体在 其理性博弈及行为扭曲影响下， 导致了特殊工种制 度中的逆向选择和道德风险问题集中爆发。尤其是 风险分配不公等问题在风险行为与责任不一致导致 了大量的成本和风险多维转嫁下被无限放大[ 1]。 当前研究主要集中在爆破作业自身的风险管 理， 更多为从项目管理和工程管理的角度出发， 而结 合可保风险的研究较少， 同时互联网保险在其他保 险领域起步也不久， 涉及到高风险作业的研究更是 少之又少。高风险作业的保险转移尤其是民爆风险 的保险转移， 发达国家的保险机构则利用其掌握的 大量数据和精算法则推出针对性产品， 而我国鉴于 数据的缺失和机构的趋利性、 行政制度的不完善， 在 该类保险上仍存在较大的发展空间。同时， 爆破作 业的地域性等特征， 对我国保险机构亦提出了一定 的挑战。随着信息化时代的快速发展和金融创新的 不断深化， 风险作业中的可保风险分析也将引来新 的变化， 尤其是互联网保险模式的改革和推进， 为曾 经的风险管理困局提供了可寻觅空间， 对高风险作 业中风险管理也就提供了契机。在此基础上将以风 险程度极高的民爆作业为例来对高风险作业中风险 管理和可保风险进行分析。 2 高风险作业中民爆作业的风险管理 2. 1 民爆作业中的风险因素 民爆作业本身是一项极为复杂的工作， 虽然经 过多年的努力已将安全隐患大大降低， 但新的安全 问题则不断涌现。民爆作业客观上历来属于高风险 作业范畴， 它包括但不限于对爆破材料的安全存放、 爆破方式、 爆破参数的选定、 爆破安全防范措施、 警 戒线的设置等。该研究所指的风险主要为施工阶段 的风险因素， 主要分为钻孔、 预处理、 装药、 联网、 防 护和起爆六大阶段， 涉及到的风险包括机械伤害、 高 处跌落、 结果坍塌、 物体打击、 早爆、 拒爆、 飞石、 冲击 波和地震波等风险[ 2]。 风险因素含有形风险和无形风险， 该研究主要 探讨的是有形风险中的实质风险。从风险因素来 讲， 其风险的核心是工程的管理及爆破参数的选定。 风险因素的管理则包含风险管理的目标、 风险 识别、 风险衡量、 对付风险的方式。从高风险作业的 角度来讲， 风险管理的三大目标显得尤为重要， 不同 的风险因素则涉及到不同细分目标， 尤其是其危害 来讲， 安全系数目标则排在第一位。本文将侧重于 风险的管理， 其他部分不予赘述。风险管理包含控 制型管理技术和财务型管理技术， 针对不同的风险 因素可采取不同的管理技术。 2. 2 控制型管理技术 风险管理的控制型管理技术， 含避免、 预防、 分 散和抑制。在民爆作业中， 预防是最关键的一种控 制型管理技术， 如民爆事故的预防措施包括拆除爆 破设计方案完善、 安全防护措施全面化、 施工管理和 过程监控措施具体化等[ 3，4]。因此从民爆角度出 发， 预防措施可以分为直接措施和间接措施， 直接措 施主要从危险源（或起因）入手， 间接措施则为隔 离、 个人防护等， 如控制人员不安全行为和防止“接 触” [5]。一般来说， 民爆作业虽然有发生各作业面 交叉施工干扰及人员伤亡、 设备损坏的可能性， 但只 要在预防方面工作完备， 如技术措施得当、 安全管理 到位、 员工风险意识加强， 则这种常规风险一般都可 以控制在很小的范围内。 2. 3 财务型管理技术 风险管理的财务型管理技术， 含自留和转嫁。 风险自留分为被动自留和主动自留两种。高危行业 发生事故时面临的赔偿责任巨大， 若采用风险自留 的方式， 则受害者可能得不到及时、 足额的赔偿， 企 业在履行赔偿责任后可能难以维持运转， 因此风险 自留有很大的局限性。转嫁则分为非保险转移和保 险转移。当前民爆行业的集中度进一步提升[ 6]， 且 民爆作业的爆破一体化也得到了一定程度上的加 强[ 7]， 如杨旭升提出， 推广爆破一体化可从源头杜 绝违法违规使用民爆物品，降低爆破作业安全风 险，提高爆破作业效率， 是促进民爆物品管理实现 安全、 高效、 规范和严格的有效途径[ 8]。因此民爆 行业的财务型管理技术中非保险转移被采用的可能 性大大降低。 对某一道工序或作业的风险， 民爆作业方可采 081爆 破 2018年9月 万方数据 取自留的方式进行处理， 如仓库的建设等， 但整体作 业， 因涉及到的损失可能过于巨大， 如采取自留风险 则可能到损伤到民爆作业方的根本， 对其带来毁灭 性的打击， 如某个市区的烟囱的爆破如倾斜的角度 不符合设计要求， 考虑到高架、 商场等， 损失将会十 分巨大。民爆的风险事故会造成巨大不可挽回性损 失， 如2009年河北石人沟铁矿“711”重大炸药爆 炸事故和2012年龙岩雁石镇“415”爆炸事件[ 9]。 将设计和施工中的风险转嫁给保险公司具有消除施 工单位和业主单位的后顾之忧、 对促进技术进步和 设计创新起到积极推动作用、 促进施工单位加强经 济核算来保持预算的稳定性等优势。但民爆作业和 保险机构的博弈使得该市场悖论有进一步扩大之 嫌， 因此寻求突破和相应的市场行政手段将成为新 的平衡点[ 10]。 3 高风险作业风险的保险转移 3. 1 保险的初衷 从海上保险的起源和沙漠保险的起源我们均可 看到， 保险的初衷即是为了意外， 防止“巨灾”损失 由个体承担带来毁灭性的打击[ 11]。虽然发展到今 天已经诞生了各类保险， 如财险、 寿险以及投资分红 险等各种类型， 但不改其保险的初衷。2017年5月 11日保监会下发人身保险134号文件 ， 要求最迟 在2017年10月1日完成自查和整改， 进一步明确 了“ 保险姓保” 的初衷和原则。 从保险的可保风险来看， 其条件前提风险是可 用货币计量的、 属于纯粹风险即具有不确定性、 必须 是大量标的均有遭受损失的可能性三大条件， 而民 爆作业风险则更体现了损失程度较高、 损失发生的 概率较小及损失具有确定的概率分布等。只是随着 社会的发展和保险的创新， 更多的保险产品被创造 出来， 并且信息不对称被人为的放大导致保险市场 的利润追逐化更为严重。由于市场驱动的保险机构 以获取高额利润为目标， 在不能达成成本效益的核 算下会拒绝高风险工种的保险投保， 从而导致高危 工种雇主得不到承保。 从政策角度来讲， 可以通过强制性保险的角度 来推进民爆作业中的人员风险管理工伤险和工程 管理中的建工险。但强制性的保险法律规范相当薄 弱， 而民爆作业有类似于巨灾保险的“三高三低” （ 即高风险、 高损失、 高赔付， 低保额、 低保费、 低保 障） 的特点， 考虑到保险机构追逐利益的特征， 因此 民爆作业中的保险转移的初衷和实际效果相差 甚远。 3. 2 保险转移的出路 （1） 风险的类别分析 针对民爆作业中的风险， 在控制型管理技术充 分应用的过程中， 可以降低相应的风险因素， 但对于 诸多风险因素依然存在的前提下， 需要采取风险管 理矩阵来进行管理和控制， 如表1所示。如飞石、 地 震波可划为三级风险、 未按设计方案倒塌则应划为 四级风险等。由风险管理矩阵可以分析不同风险所 处的类别和等级， 采取分化处理进行。 表1 风险管理矩阵 Table 1 Risk management matrix 损失程度 小 损失概率 中大 一般一级二级三级 较大二级三级四级 巨大三级四级五级 （2） 保险转移的困局和出路 风险自留和转移则需考虑到损失的频率和损失 的程度， 而在投保时则需要涉及到危险单位的界定。 传统的针对民爆作业的风险单位一般为一个标的或 一个投保单位为一个危险单位， 但在互联网保险的 模式下可以打破该类限制， 对危险单位进行重新定 义。那么在对风险进行保险转移时， 面对前文所说 的保险困局该如何突破， 传统研究认为可以采取投 保建工险或通过团体投保的方式， 即企业中所有作 业人员风险等级可以一并向保险公司申报投保， 摊 平风险的模式进行， 以及采取如香港的建造业关怀 基金的模式进行。当前的高风险作业中风险管理的 保险转移主要采取以上的三种模式。 建筑工程一切险的保障范围较广， 最核心的部 分为物质损失和第三者责任。建工险为强制险， 采 取统一的费率和管理模式进行， 并未能完全解决相 应高风险作业的风险管理和控制， 且对风险管理未 能起到促进作用， 难以体现市场化运作的效率效应。 团体投保和基金的模式则在一定程度上减轻对作业 人员的影响， 但该风险仅仅为作业风险中的相对较 小一部分。因此在当前的信息技术模式和互联网保 险的背景下， 可以从如下三个方面寻求出路。 在当前信息化发展的条件下， 高风险工种可保 风险的保险转移还有更多更新的出路可寻， 如保险 联合体承保、 互联网保险承保以及以大数据为基础 的新型承保市场。 （1） 利用行业集中度， 增加风险管理的立体层 次。民爆行业不仅有作业人员， 同时还有其他类型 181第35卷 第3期 王亚君， 李援亚 风险管理和风险的保险转移对爆破行业的促进作用 万方数据 的从业人员与管理人员， 两者的风险程度并不一致， 且不同企业的规模或不同项目的参与人员亦有很大 的区别， 以及如表1所述的不同等级风险。可以利用 高风险作业人员来弥补低风险从业人员的利润曲线， 当高风险类型的概率足够低或项目获得政策性保险 支持时， 零期望利润曲线就向低风险无差异曲线倾 斜， 甚至有可能位于低风险类型无差异曲线之上[ 12]。 如同航空的风险事故损失高于汽车的风险事故， 但其 概率远低于汽车的风险事故概率， 依然能促使大家保 险公司热衷于航空保险。另外承保业务的多样化和 多元化符合保险公司的业务经营理念[ 13]。 （2） 利用行业组织化， 提升风险转移的投保能 力。行业集中度的提升， 为风险的保险转移提高了 可能性， 但在单个企业尤其是单个项目进行投保时， 仍有可能遭到保险机构的拒保。因此为了提高风险 转移的投保能力， 首先需要进行未雨绸缪式的规划 管理， 即提前对相关作业和人员进行投保， 非针对事 件或项目的， 而是根据保险产品来合理安排保险期 间； 其次需要提升行业组织的相应作用， 在保险还未 充分意识到该类业务时， 行业组织可利用自身的优 势或互联网特性， 将相关企业组织成“联合体”投 保， 有效提升投保能力， 如针对人力资源方面业务的 互联网保险组织， 即以“人员外派”的方式， 大幅提 升了与保险机构的议价能力。 （3） 利用信息化技术， 区别不同风险的保险业 务。信息化技术如物联网技术对民爆行业的相关设 备和材料进行了严密的流程监控， 监控技术则为现 场风险的管控提供了更为高效的手段， 但这方面的 技术只是单方面应用于某个企业或某个项目中的管 理， 而保险业务如建工险则取决于项目的规模， 对不 同的业务并未区别对待。而新型的信息化技术必然 为风险管理带来新的出路， 同时也为风险的保险转 移提供更多的参考依据。 （4） 利用互联网保险， 扩大不同保险主体的受 众。在信息化技术的基础上， 高风险作业方如民爆 作业方不再只是无议价能力的受控方， 其可以主动 提出要求， 在相应依据的支撑下， 发挥互联网保险的 优势， 选取不同的保险主体进行承保。同时互联网 保险模式也为联合体承保提供了新的出路和交互平 台。在市场机制的促进下， 保险机构逐利的动机更 加明显， 但因缺乏相关的数据支撑和技术障碍， 其对 高风险作业的认识并未与时俱进， 从而为互联网保 险提出了挑战也提供了机会， 如英国的劳合社模式。 因此在此基础上高风险作业的行业组织如民爆行业 的协会／学会组织， 则可以进一步发挥更多的作用， 丰富自己在风险管理方面的职能。 （5） 利用大数据业务， 加强风险转移的议价空 间。保险的基础为随机风险加大数法则， 而从监管 的角度， 针对高风险作业尤其是民爆作业， 极其重视 相关数据的采取和运用， 但更多的数据是单体存在 的， 即为某个项目或某次作业服务的， 存在很大的数 据资源浪费。同时监管部门也采取的大量风险管理 和安全方便的数据， 如对该数据加以利用， 不仅可以 提高风险管理的水平， 还将增加风险转移时的议价 空间， 从而为高风险作业提高更为有效的保险转移 式的风险管理。同时随着业务的开展， 大数据业务 的推进亦可加强高风险作业风险管理的保险转移程 度和深度。 3. 3 保险附加作用 保险不仅能为民爆作业方在发生保险事故时提 供补偿以降低损失， 还可以起到如下的防灾减损的 作用。 （1） 提高民爆行业的防灾减损的能力。保险公 司承担了民爆作业的保险业务后， 将会从日常业务 中积累了丰富的防灾防损工作经验， 同时由于其掌 握大量的灾害事故的相关数据， 会大幅提高其防灾 减损的工作能力， 从而发现民爆作业中经验难以弥 补的工作缺失， 实实在在的降低相应的风险， 如国务 院“ 绿色中国金融体系” 提出的绿色保险概念[ 14]。 （2） 加强民爆行业的防灾减损技术的研究。保 险公司从自身利益出发， 不仅会加强防灾防损工作， 同时会宣传防灾防损和向防灾防损部门投资。而民 爆行业损失属于概率小损失大的业务类型， 由单个 民爆作业方进行防灾减损的技术研究则负担过重， 动力不强， 其研究亦难以出成果， 而保险公司如承担 了大量该类业务， 则在市场导向下其有主动开展防 灾减损技术研究的动力， 从而促进技术的进步和防 灾能力的增强。 （3） 促进投保单位和个人加强防灾减损工作。 保险人的业务经营是市场导向的， 因此其在业务拓 展上也必然会有一定的市场机制来挑选客户， 从而 通过业务经营来促使作业方来重视防灾防损工作。 如对工程主要承包人要了解该公司的风险管理历史 和风险管理能力， 对类似的工程以往承建的风险管 理经验如何等。同时根据基于委托代理理论建立事 前非对称信息条件下带保证金的两期保险契约模 型， 保险机构通过观测投保人选择何种类型的保险 契约反推出投保人的风险类型， 规避逆向选择的同 时可以对投保单位进行针对性的管理[ 15]。 （4） 加强行业大数据的运用。随着产业集中度 281爆 破 2018年9月 万方数据 的提升， 原本分散的数据有望得到集中使用， 但不论 集中度如何提升， 考虑到适度竞争和市场化的需要， 到一定程度后反而会物极必反， 因此对数据的使用 也存在一定的天然缺陷。如果利用保险公司来达到 这一目标则明显容易得多， 一则是从降低风险角度 来看， 二则是从不同行业角度出发， 会被市场所接受 甚至被市场催化。如孙继平即探讨了大数据在煤与 瓦斯突出、 冲击地压、 水害、 火灾等事故预警， 煤矿重 大关键设备故障诊断等方面的应用[ 16]。 （5） 打破行业数据壁垒， 提升数据价值。爆破 作业单位每年积累了大量隐患或者事故数据， 但除 了日常的统计分析， 大多数数据处于信息孤岛状态， 同时由于行业壁垒和企业的相关保密政策， 相互之 间的数据并没有得到一定的共享。保险机构可以从 行业的角度出发， 运用大数据技术建立安全风险信 息数据库， 不仅可用于甄别风险和漏洞并寻找解决 方案， 而且可以通过整合原本杂乱无章的零散数据， 帮助寻找并选择更为主动的安全防御途径， 进一步 加强民爆行业的防灾减损技术的研究。 4 结论 从高风险作业风险管理的保险出路以及保险对 行业发展的促进作用来看， 可以得出如下结论， 即通 过以下三个方面可以大大提高风险管理的水平、 降 低风险发生的概率和损失程度。 （1） 加快行业集中度的提升。行业集中度的提 升， 将会加强风险管理中控制型管理技术中的预防 措施， 加强行业技术的发展， 从而有效的降低各类风 险。同时行业集中度的提升不仅表现在横向的兼并 购上， 同时还将在行业的一体化上有所展现， 因此可 以进一步加强工程管理水平， 提升风险防范意识。 同时， 行业集中度的提升也将加大高风险作业方与 保险转移方的议价能力和议价空间。 （2） 发挥行业组织作用。高风险作业领域的行 业组织如同其他行业一样， 存在协会和学会两类组 织， 但由于行业的特点以及管控型和学术性更高， 因 此需要更加依赖于行业学会的作用。行业学会的作 用则可以在不同阶段发挥不同的作用， 如行业集中 度较低时加强行业的管理和相关技术的研究， 为保 险的风险转移提供支撑空间； 而在行业集中度较高 时， 其可突破企业的壁垒， 从学术和研究的角度， 结 合保险机构的市场行为， 为防灾减损的措施和技术 提供更强大的研究支持。 （3） 有序推进风险管理的大数据业务。高风险 作业领域尤其是民爆作业领域， 更多人认为这是和 信息以及数据无关的领域， 能加以利用的技术也是 机电类技术， 但在保险转移中， 大数法则是基于数据 基础的， 加强保险业务的管理必然会推动大数据的 发展， 同时大数据业务为防灾减损技术的研发、 保险 业务的市场导向以及灾害的发现和预警等均能发挥 巨大作用。因此需要有计划、 有节奏的推动风险管 理的大数据业务的发展， 为高风险作业中的风险管 理提出更好的综合解决方案。 参考文献（References） [1] 蒋天文.我国特殊工种制度中的利益主体博弈及其行 为扭曲机理[J].经济管理，2011，488（8） 170-177. 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